金利には「店頭金利」と「優遇金利」という2つの金利があることをご存知ですか？各金融機関とも、金利の基準となる店頭金利があり、期間限定で金利を割り引いたり（キャンペーン）、勤務先によって金利が優遇されたりすることもあります。

●店頭金利はほぼ横並び
店頭金利は、都銀の2005年6月の金利を見てみると、いずれの金融機関も3年固定2.25％、5年固定2.8％、10年固定3.5％と同じになっています。固定期間が20年など長期になると、多少の違いが出てくるものの、都銀に限らず銀行の店頭金利はほぼ横並びと考えて良いでしょう。

特徴的なのは、ソニー銀行です。ソニー銀行の2005年6月の店頭金利は3年固定1.983％、5年固定2.270％、10年固定3.060％と他の金融機関より低めに設定されています。

●優遇金利は「当初」と「その後」の両方をチェック！
優遇金利は、タイプとして大きく次の2つに分けられます。

1．全期間同じ優遇金利が受けられる
例：ソニー銀行「ソニーバンク住宅ローン」
2005年6月30日までに仮審査申し込みを受け付け、2005年4月1日から2006年3月31日までに借り入れの場合、全金利タイプとも全期間−0.7％。

2．当初固定期間の優遇幅が大きく、当初期間が切れた後は当初期間より小さいながら優遇金利が続く（当初期間終了後は優遇がないというローンもあります）。
例：オリックス信託銀行「住宅ロ−ン購入・建築プラン、住宅ロ−ン借換プラン」
3年固定特約付について、2005年6月30日迄に申込で、優遇利率コ−スの適用条件を満たした場合、当初固定期間金利は−0.5％、当初固定期間終了後は−0.25％。

見逃しやすいのが、当初期間終了後の優遇です。
当初期間の金利が他と比較して低い場合でも、その後の優遇幅によっては総返済額で見ると逆転することもあります。
＜例＞　3,000万円を30年返済で借入れ（ボーナス返済なし）
5年固定　店頭金利　2.8％　6年目以降も金利水準は変わらないものとする

(1)	当初5年間1％、当初期間終了後優遇なし		総返済額約4,142万円
(2)	全期間−0.7％の場合（適用金利2.1％）		総返済額約4,047万円

ただし、何年で返済するのか、どの金利タイプのローンを選ぶのか（固定期間は何年なのか）によってもこの結果は異なりますので、自分の返済スタイルには、どちらの優遇タイプがお得なのか、事前に検証してみましょう。

また、金利は毎月見直されますし、キャンペーンは延長されることもあれば、新たなキャンペーンが登場することもあります。
常に、最新情報を得て、比較検討するようにしましょう。