最近、住宅ローンのご相談を受けていて、とても気になるのが「ボーナス併用払いは避けたがるのに、35年返済は平気」という人が増えていること。ボーナス併用払いを避ける理由は、この先のボーナス支給額に不安があったり、ボーナス返済を避けることによって、繰り上げ返済をしやすくすること、などだと思います。 ですが、ボーナス併用払いにしないということは、月々の返済額が多めになるので、返済を軽減するために、返済期間を長めにしてしまうケースが少なくありません。ボーナス併用払いを避けるために返済期間を延ばすのは、返済総額を考えるとかなり損なこと。具体例でご紹介しましょう。

●3000万円のローンを金利3％で借りた場合

返済方法	月々＆ボーナス時の返済額	返済総額	返済総額の差
月払いのみ 35年返済	月払い11万5455円	4849万1100円	＋294万420円
ボーナス併用 30年返済	月払い11万3833円 ボーナス払い7万6180円	4555万680円	――

表を見るとわかるとおり、月々の返済額はほぼ同じなのに、ボーナス時に全体（3000万円）の1割に当たる300万円分を返済すると、ボーナス併用払いにしたほうが、約294万円も返済総額が少なくてすむのです。ボーナス併用払いにしなければ、繰り上げ返済がしやすいという考え方ももちろんありますが、ボーナス時の増額返済分は7万円台。繰り上げ返済ができなくなるほどの影響を与えるものではないと思います。また万が一、ボーナスがすごく減ったり、出なくなったりしても、月々1万3000円弱の積み立てをすればカバーできる金額です。

ボーナス併用払いを選択するときにポイントは、ボーナス返済分を多くしないこと。たとえば今回ご紹介したように、借り入れ金額の1割程度をボーナスに回せば、月々の返済額は35年返済と同じ程度に抑えつつ、返済総額ではグンと節約できます。
ボーナス併用払いはキケン、と決め付けてしまうよりも、ボーナス併用払いを積極的に活用して返済期間を短縮し、返済総額を抑える努力をしたほうが有利だと思います。